A sus 75 años de edad, Guadalupe Piñón sufrió su tercer infarto, aunque sus padecimientos cardiacos datan desde que tenía 28 años. Recuerda que empezó a cuidar su salud después de su último embarazo, a los 42. Los médicos generales "nunca me diagnosticaron correctamente y gasté en medicamentos para controlar la presión arterial, que no me servían".

Guadalupe es derechohabiente del IMSS y del ISSSTE, pero acude con el cardiólogo privado, quien le recetó siete medicamentos para controlarla.

Cada mes gasta aproximadamente 2,500 pesos más la consulta (500 pesos) y electrocardiogramas constantes (850 pesos). Y por su dieta especial, otros 1,500 pesos. En promedio gasta al mes 5,000 pesos, que su hija menor paga porque Guadalupe no trabaja, no goza de pensión ni cuenta con un seguro de gastos médicos mayores.

Barreiro, de Metlife, y Casares, de Seguros Monterrey, aconsejan que las personas contraten su seguro de gastos médicos mayores desde los 25 o los 30 años de edad y que el pago del mismo oscile entre 7% y 8% del ingreso mensual para evitar desequilibrios financieros.

La suma asegurada puede oscilar entre 500,000 pesos, un millón y sin límite. El coaseguro, que sirve para disminuir la prima, tiene topes variables. El de Seguros Monterrey es de 25,000 pesos, "uno de los más bajos en el mercado asegurador", dice Casares.

Si Guadalupe Piñón fuera cliente de Seguros Monterrey desde los 55 años, pagaría la misma prima que una mujer sana, de acuerdo a lo que haya seleccionado. "No diferenciamos la prima por la enfermedad que padezca", asegura Casares. "No importa qué suceda, tiene la garantía de que la prima se  le va a mantener de manera vitalicia, mientras mantenga su póliza vigente".

Según la Encuesta Nacional de Salud y Nutrición 2006, las personas de 60 años y más constituyen el grupo de edad que más utiliza los servicios de salud en México. Quizás por esto Casares recomienda que la persona que quiera contratar su seguro de gastos médicos pregunte todas sus dudas a su agente, quien es el experto en orientar sobre el plan para cada uno, ya que influye el NSE  y/o ingresos, necesidades, ubicación, edad.

"El seguro es para pagar enfermedades que se presenten después de la contratación y al comprar un seguro con deducible alto se ahorra en la prima", agrega Casares.

Cada aseguradora tiene su modelo de tarifas, que aplican según la edad. Las mujeres pagan más en edad fértil, entre los 30 y los 45 años, y por los padecimientos ginecológicos. Después los hombres las sobrepasan, a partir de los 55 años, por causa de las enfermedades del corazón. Pero es un hecho que para ambos sexos el costo de la póliza sube a partir de los 50 años.

Las enfermedades más caras son: tumor maligno de cáncer, leucemia, del sistema digestivo, musculares, traumatismos y del sistema circulatorio. Los costos oscilan entre 500,000 y 10 millones de pesos, informa Casares. Las más recurrentes: partos y cesáreas, hernias, histerectomías, cirugías de apéndice y vesícula.

Las aseguradoras también tienen incentivos para sus clientes "si éstos acuden a médicos de la red (de Seguros Monterrey)", indica Casares, "además de tener el pago directo, eliminamos 2,500 pesos en el deducible y la mitad del coaseguro".

Existen en el mercado aseguradoras, como Salud Coop México, de origen colombiano, especializadas en salud. En algunos de sus planes admiten a personas menores de 66 años y en otros hasta los 75. En lo que contratas un seguro, una tarjeta puede servir temporalmente.