Crédito hipotecario: ¿UDIs o pesos?

Antes de contratar un financiamiento en alguna de estas dos modalidades, analiza pros y contras; con UDIs pagas menos al inicio y la tasa es deducible; en pesos ésta disminuye por pago anticipado.

Por: SAM |
Lunes, 02 de marzo de 2009 a las 06:00

Aunque la mayoría de la gente le tiene terror a las Unidades de Inversión (UDIs), resulta que los créditos hipotecarios contratados con ellas pueden tener algunas ventajas sobre las de pesos: menores mensualidades al empezar y una tasa más baja, completamente deducible, lo que le facilita la tarea a tu contador.

Con la inflación desbocada, las UDIs ya no se ven tan bien, porque aumentan de valor. Si quieres cambiarte a pesos toma en cuenta esto.

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Los créditos en UDIs tienen una tasa más baja que en pesos. Tienen tasas de alrededor de 8% contra 11 o 14% de un crédito en pesos. Si se considera una inflación de 4%, al final, la tasa en ambos casos es la misma. Con una inflación mayor, corres el riesgo de pagar más con las UDIs.

“Las UDIs fueron un gran esquema para resolver los problemas de la crisis de 1994”, dice Salvador Estrada, director de Interbanc, una agencia que te ayuda a escoger créditos hipotecarios. Con tasas más bajas ahora, recomienda elegir la fija “porque estás seguro de cuánto vas a pagar toda la vida del crédito”.

Los créditos en pesos tienen reducciones en la tasa por pago puntual y anticipado, dice Enrique Margain, director de Crédito Hipotecario de Scotiabank.

Si deduces las tasas reales… Es más fácil calcular con UDIs, porque toda la tasa es real. En ambos casos se puede deducir, pero pocos lo hacen por no declarar al fisco.

No te asustes con las UDIs. Si bien en 1994 se fueron al cielo, el ajuste en el valor de la UDI no se espera tan fuerte ahora. Además, los créditos contratados en UDIs cuentan con límites a las alzas, según explica Isidoro Sánchez Espejel, director adjunto de Hipotecaria Nacional.

La mensualidad inicial en UDIs es más baja, algo bueno si tienes expectativas de crecimiento de sus ingresos.

Con menor inflación, y si se pueden hacer pagos adelantados, el costo financiero del crédito es menor en UDIs.

Al pasar de UDIs a pesos puedes reducir el tiempo de pago de la deuda.

Según un ejercicio de Margain, de Scotiabank, si hubieras contratado un crédito a 20 años en el 2000, al principio tendrías que pagar mensualidades menores con UDIs que con pesos. Pero con una inflación de 5% anual en los siguientes años, terminarías pagando más en UDIs que en pesos. Hay un empate técnico, porque con UDIs pagas menos al principio, cuando el dinero vale más, y con pesos la carga va disminuyendo.

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