Renegociar tu deuda, ‘tache’ en el Buró

Reestructurar tu préstamo genera notas negativas en tu historial crediticio; la Condusef emitió recomendaciones para hacer transparente la calificación de los acreditados.

Por: Tania M. Moreno |
Jueves, 12 de noviembre de 2009 a las 06:00
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — Renegociar una deuda con el banco es una solución para liquidar el préstamo, pero puede ocasionar una nota negativa en el Buró de Crédito y afectar al usuario, advirtió la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Las reestructuras, ofrecidas en la mayoría de los casos por las instituciones financieras, son un "Acuerdo de voluntades" entre el banco y el cliente para modificar las condiciones originales del crédito, sin embargo no se informa de las consecuencias de éstas en el historial crediticio.

El Buró de Crédito tiene registrados actualmente en su base de datos 140 millones de créditos, correspondientes a 54 millones de personas. El 96% corresponde a personas morales.

Por su parte el Círculo de Crédito, la segunda Sociedad de Información Crediticia (SIC) más importante de México, posee registro de 58.4 millones de créditos correspondientes a 36.3 millones de personas físicas.

"Las instituciones financieras y las SIC deben ser más transparentes al catalogar a los usuarios, de tal manera que si se ofrece una reestructura no hay razón para dar una nota negativa, pues no hubo negativa de pago", dijo en entrevista el vicepresidente técnico de la Condusef, Luis Fabre.

El 60% de los usuarios registrados con notas negativos en la base de datos de las SIC es por créditos financieros, 23% por un préstamo comercial y 14% desconoce la causa, según datos dicha comisión.

Por esta razón Condusef emitió una serie de recomendaciones a las SIC, a través de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), donde pide una mayor transparencia en el proceso de calificación y una homologación de claves para facilitar la comprensión del afectado.

En lo que va del año la institución ha participado en más de 73,000 renegociaciones de créditos, y en la mayoría de los casos las instituciones reportaron a los usuarios con una clave "9" u otras de observación que afectan negativamente su historial crediticio, aun cuando se había liquidado completamente el adeudo, señaló Fabre.

También se detectó que en la mayoría de los casos a los clientes no se les explicó detalladamente y con anticipación, los alcances de la clave que iban a tener en su historial de pago.

Dentro del reporte tener una clave 9 significa que el crédito cuenta con un atraso de más de nueve meses, que es una cuenta don deuda parcial o total sin recuperar o que hay un fraude cometido por el consumidor, según datos del Buró de Crédito.

La peor calificación corresponde al 97, ya que esta calificación se utiliza cuando la deuda no se puede recuperar con quebranto para el prestador.

"Este tipo de notas imposibilitan al usuario para adquirir un crédito más adelante (...), lo peor es que piensa que pagó y más adelante se lleva la sorpresa cuando inicia el trámite para otro financiamiento", dijo el vicepresidente técnico de Condusef.

La clave 9, además de afectar negativamente rl historial crediticio, impide incorporarse a la actividad comercial y financiera, independientemente de si la causa principal que lo originó fue la pérdida de empleo, el sobreendeudamiento o una catástrofe natural.

En ese sentido la institución recomendó hacer precisiones en las que se destaque, por ejemplo, una subclasificación para las personas que caigan en mora por ‘cuestiones catastróficas', es decir a causa de un desastre natural.

Otra es recordar a las SIC que la ley establece un "Derecho de Olvido", es decir que el tiempo máximo que un acreedor puede permanecer en su base de datos es de 72 meses, periodo después del cual deberá ser borrado, siempre y cuando no exista un proceso judicial entablado por parte del otorgante del crédito.

Las peticiones:

Ampliar el Catálogo de Claves y su debido alcance en los manuales operativos estandarizados, con objeto de poner la que realmente demuestre la historia de pagos de las personas físicas y morales, así como la intención de pago y el acuerdo de voluntades que hubo entre las partes. Que se establezca claramente en los manuales que la institución financiera, empresa comercial, despacho de cobranza o administradora de cartera, explique con la anticipación debida, respecto el alcance y el significado que implica la Clave con la cual van a reportar a la persona a la base de datos de los Burós de Crédito. Que las instituciones financieras y empresas comerciales, difundan y transparenten el nombre del despacho, las direcciones y teléfonos, de aquellos que están facultados para representarlos en el cobro y la negociación de los créditos con objeto de dar certeza jurídica a las partes. Es necesario que cada reporte de crédito se explique de forma fácil y accesible con un resumen  de derechos, como lo marca la ley, de manera que sea más amigable a la población en general. Que las SIC realicen dos campañas anuales masivas de comunicación, sobre los alcances de tener un buen historial crediticio y sobre las ventajas de que existan los llamados Burós de Crédito.

Catálogo de claves

Claves

Significado

0

Muy reciente para ser calificada

1

Con pago puntual y adecuado

2

Con atraso de 1 a 29 días

3

Con atraso de 30 a 59 días

4

Con atraso de 60 a 89 días

5

Con atraso de 90 a 119 días

6

Con atraso de 120 a 149 días

7

Con atraso de 150 hasta 12 meses

9

96: Con atraso de más de 12 meses.

97: Con deuda parcial o total sin recuperar.

99: Fraude cometido por el consumidor

D

Información anulada a solicitud del otorgante

U

Cuenta no calificada

--

Cuenta no reportada en ese periodo

*Fuente: CNNExpansión.com con datos del Buró de Crédito


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