Deudas, ¿sobrevivientes del apocalipsis?

Los ‘adeudos inocentes’ se pueden convertir en bolas de nieve contra tus finanzas personales; cuando dejas de pagar el monto mínimo, las tasas de interés sobre el saldo pueden multiplicarse.

Por: Viridiana Mendoza Escamilla |
Lunes, 17 de diciembre de 2012 a las 06:00

CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión) — Antes de que llegara el año 2000, algunas personas decidieron deshacerse de sus bienes por miedo al fin del mundo, el resultado fue desalentador, pues una vez que sonaron las 12 campanadas de bienvenida al nuevo milenio hubo que hacer frente a las pérdidas

Por otro lado, el  problema de aplicar la frase ‘a gastar, que el mundo se va a acabar', es que las deudas siempre serán fuertes sobrevivientes a los plazos fatídicos, y un incumplimiento puede convertirse en una verdadera señal de apocalipsis financiero.

"Un usuario de tarjetas de crédito que gana 15,000 pesos y tiene sus finanzas al corriente suele ser sujeto a más líneas de crédito; si no sabe cómo administrarlas puede llegar a tener una línea de 200,000 pesos ocupada que tiene un pago mínimo mensual de 10,000 pesos, así es que un mal uso del crédito sí puede convertirse en una bola de nieve", advierte Juan Pablo Zorrilla, director de la reparadora de crédito, Resuelve tu deuda.

Cuando tus deudas sobrepasan tu capacidad de pago inicia un proceso en el que los intereses crecen con mayor velocidad de lo que disminuye el monto original de la deuda, aún si mantienes un pago pequeño.

El primer paso, según explica Juan Pablo Zorrilla, es que dejes de liquidar tu saldo total mes con mes y empieces a pagar mínimos. Esto resulta peligroso pues un adeudo de 10,000 pesos tarda 70 meses en liquidarse sólo con el pago mínimo, y al final del día la suma total que pagas por este crédito se puede duplicar.

"La gente piensa que si debe pagar 5,000 pesos para no generar intereses y paga sólo 4,000 sólo pagará intereses por los 1,000 que no pagó, pero si tiene un saldo adicional por meses sin intereses, los intereses se calcularán sobre el total del saldo de la tarjeta", explica.

Intereses moratorios: el principio del fin

El peor escenario se presenta cuando  incumples con el pago mínimo, pues los intereses pueden duplicarse o hasta multiplicarse.

"Realizar sólo el pago mínimo puede ser dañino porque el costo del crédito se eleva, pero si se incumple incluso con el mínimo vienen los intereses moratorios y hasta cargos por cobranza, el porcentaje que se cobra de interés crece rápida y agresivamente pues la idea es que el aumento de esa tasa sea un incentivo para cumplir puntualmente con el pago", explica Marco Carrera, vocero de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

El saldo de meses sin intereses genera intereses moratorios sólo si el banco registra esa deuda como pérdida, esto ocurre después de tres meses de incumplimiento del pago.

"Una deuda de 100,000 pesos puede convertirse en una deuda de 114,000 pesos en un mes cuando se omiten los pagos y el banco empieza a cobrar intereses moratorios, es un escenario peligroso porque cualquier pago pequeño parecerá diluirse en intereses, es por eso que mucha gente deja de pagar", señala Juan Pablo Zorrilla.

Cuando has dejado de cumplir con el pago de dos o más tarjetas y las llamadas de cobranza se vuelven una constante, es momento de recurrir a una reparadora de crédito, que son instituciones que generan un plan de ahorro y pago para sanear el historial crediticio y volverte sujeto de crédito otra vez.

Esto no quiere decir que una institución pueda ‘limpiar' tu registro en el buró, se trata de un proceso en el que una institución negocia con los diferentes bancos a los que debes para generar un plan de pago, y tras un periodo largo de tiempo puedas reinsertarte como un sujeto sano de crédito.

"Pensar que el mundo se va a acabar y utilizar el crédito sin contar con capacidad de pago puede ser, más allá de una mala anécdota, un peligro para las finanzas de largo plazo", advierte Marco Carrera.

Para consultar cuánto tiempo tardará liquidar un adeudo con el pago mínimo, la Condusef tiene un simulador que te permite comparar costos y plazos de las diferentes tarjetas bancarias en el mercado.


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