Hipotecan su casa para pagar su tarjeta

La banca comercial ofrece un crédito hipotecario para liquidar otros financiamientos de consumo pero los expertos recomiendan no utilizar este tipo de préstamo en épocas de crisis.

Por: Enrique Duarte |
Jueves, 02 de octubre de 2008 a las 06:10
CNNExpansion
Tu casa te puede salvar de las deudas. (Dreamstime)
Tu casa te puede salvar de las deudas. (Dreamstime)

CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — Si estás hasta el ‘tope’ con las deudas, ya sea de tarjeta de crédito, el pago del automóvil u otro tipo de pasivo, la banca comercial tiene un crédito hipotecario para resolver tu situación, pero debes de tener cuidado en el manejo de éste, sobre todo en tiempos de crisis.

En México son tres las instituciones financieras que ofrecen el crédito hipotecario para el pago de todas tus otras deudas o pasivos, hipotecando ya sea la casa o el departamento para recibir por lo menos el 50% del avalúo.

“Este servicio va dirigido para personas que son estables, quienes tienen recursos y tienen algún problema de tarjeta de crédito y no para quienes andan ‘amolados’”, dijo el director de la Maestría en Finanzas de la EGADE del Tecnológico de Monterrey, Mauricio de la Maza.

“Tendemos a ver la casa sólo como un lugar para habitar, pero es un activo patrimonial que puedes sacar provecho de ello”, dijo el director de Producto de Crédito Hipotecario de Banamex, Óscar Regalado Vergara.

El experto mencionó en entrevista que en México hay una gran oportunidad para este mercado, ya que el 90% de las viviendas están pagadas (uno de los requisitos para entrar a este servicio) y el crédito al consumo se ha multiplicado unas siete veces desde el 2001.

“Hay una oportunidad porque la gente debe a corto plazo y tiene su casa pagada”, indicó Regalado, quien precisó que el crédito al consumo (en productos que no son hipotecas) aumentó a 450,000 millones de pesos (mdp) en julio de este año, desde los 60,000 mdp registrados en 2001.

Riesgos y beneficios

Sin embargo los expertos recomiendan no utilizar este tipo de servicios en tiempos de crisis, como la que cruza actualmente Estados Unidos por una alta cartera vencida de las hipotecas de alto riesgo o ‘subprime’.

“No se debe utilizar en tiempos de crisis por que la gente anda sin empleo, anda sin ingresos adecuados, y éstos también han perdido poder adquisitivo”, precisó De la Maza.

Los principales riesgos que corre una persona al contratar este crédito hipotecario son que la tasa de interés que se cobra en este tipo de operaciones es alta, puedes perder tu patrimonio o el activo el cual estás dejando en garantía (en caso de incumplimiento).

“Puede suceder que la hipoteca no alcance para pagar todas las deudas, si es que la persona está considerablemente endeudada”, dijo el experto en finanzas personales de la Universidad Panamericana (UP), Irén Castillo.

Además, las deudas pueden generarse a partir de 10 ó 15 años, un periodo considerablemente largo y si no se tiene el hábito de pagar los resultados pueden ser malos.

No obstante, los expertos prevén que también hay beneficios al contratar el crédito hipotecario para el pago de pasivos.

Entre ellos se encuentran que se puede poner al corriente o finalizar un adeudo, fortalecer la referencia crediticia,

“Por su largo plazo y sus tasas de interés, te reducen mucho las mensualidades que está pagando la persona por sus adeudos atrasados, y además de pagar tus pasivos, puedes quedar con liquidez adicional”, indicó Regalado.

A continuación te presentamos un cuadro donde se identifican las características de los créditos, según la página de Internet de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Institución bancaria y nombre del crédito

CoberturaMonto sujeto a financiarEnganchePlazo y Tasa de interésComisiones y gastos Seguro de vida 

Seguro de daños al inmueble

 
 

Banamex

Pago de pasivos y liquidez  

Consolidación de pasivosy obtener liquidez  Hasta el 60% de l valor de la vivienda  No aplica  

10 y 15 años/

10 años 15% y 15 años 15.5%    

a) Comisión por apertura 3% más IVA (El IVA sólo aplica a la porción de liquidez)

b) Investigación Crediticia: 500 (Pago único aún cuando no se formalice el crédito)

c) Estudio de Garantía: 1,800 más IVA (Pago único aún cuando no se formalice el crédito)

 

Seguro de Vida: Por un participante: factor mensual de 0.000491, y por dos participantes el factor mensual es de 0.000689 sobre el importe del crédito dispuesto.

Seguro de Desempleo: Aplica solo al titular y cubre hasta 6 meses en varios eventos, sin reinstalaciones, por le plazo del crédito.

 
Factor mensual de 0.000261 sobre el valor de reposición nuevo de construcción, instalaciones especiales, elementos y accesorios y obras complementarias. 

Banorte

Crédito Hipotecario (Pago de pasivo hipotecario)

Nacional 

a) 80%sobre valor comercial del avalúo de la propiedad hasta 1,000,000 de udis o su equivalente en moneda nacional.

b) 70% para créditos superiores a 1,000,000 de udis o su equivalente en moneda nacional. 

a) 20%

b) 30% 

Hasta 30 años/

 14.50% 

Comisión por apertura 3.0% (Puede ser financiada).

Avalúo 3 al millar más IVA.

Investigación de Crédito $500 (IVA incluido).

Gastos notariales del 4 al 9%

 

a) Seguro de vida $52.00 por cada $100,000 de crédito.

b) Seguro de desempleo gratis durante la vida del crédito.

 

Seguro de daños $12.02 por cada $100,000 de crédito

 

BBVA Bancomer 

Crédito pago de pasivos 

Nacional 

a) 85% para viviendas de 170,000 a 3,000,000 de pesos

b) 75% para viviendas de 300,000 a 6,000,000 de pesos. 

No aplica 

De 5 a 20 años/

A 5 años 11.25%

De 6 a 10 años 11.51%

De 11 a 15 años 11.75%

De 16 a 20 años 12.50%

 

a) Comisión por Apertura 2.25%

b) Avalúo 1,380 pesos (IVA incluido), 2.50 pesos al millar más 500 pesos para viviendas de hasta 3,000,000 pesos (más IVA), 2.25 pesos al millar para viviendas de hasta 6,000,000 pesos (más IVA), 2.00 pesos al millar para viviendas de hasta 10,000,000 pesos

c) Gastos de investigación 450.00 pesos.

 

Seguro de vida 0.32 pesos sobre saldo insoluto por cada mil pesos de crédito.

Desempleo en su caso sin costo.

 

Seguro de daños 0.5621 pesos por cada mil pesos sobre el valor destructible del inmueble.

 

Fuente: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).